“网上银行”是指通过Internet或其它公用信息网，将客户的电脑终端连接至银行，实现将银行服务直接送到客户家中或办公室的服务系统。它拉近了客户与银行的距离，使客户不再受限于银行的地理环境、上班时间，大大方便了客户与银行之间的联系。
对于银行来说，网上银行业务则可在最大程度上扩展银行的营业场所和营业时间，还可以节约大量的人力和场地成本。随着网络技术的发展和普及，越来越多的个人用户开始接受这种全新的快捷金融服务。从2004年北京国际投资理财博览会银行个人理财服务系列调查的网上调查结果来看，位居“存取最快捷的银行卡”前三位的是：招商银行一卡通、中国工商银行牡丹卡和中国建设银行龙卡，本文下面就以这三家银行为例，向大家介绍如何申请和使用网上的“个人银行”，与大家分享网上“个人银行”带来的便利和快捷（注：本文的业务都以北京地区为例，其他地区的情况请以当地银行的规定为准）。
招商银行篇
招商银行的个人网上银行“一网通”已经成为该银行的招牌业务，一直受到网民们的喜爱，也成为其他网上银行的追赶对象，从目前的情况来看，“一网通”无论在功能、易用性和用户普及程度上都仍然是当仁不让的No.1。
招商银行的个人网上银行分为大众版和专业版，表面上看两者的区别在于专业版功能更全，但其本质区别在于安全级别：大众版无需数字安全证书，专业版必须申请并安装了数字安全证书才能使用。
大众版的好处是无需到柜台办理任何手续，只要你手中有招商银行一卡通，即可通过Internet马上进行操作（使用网页浏览器即可），它的通行证就是卡号和查询密码（如果你以前没有修改过查询密码，可以通过电话银行或ATM更改原始查询密码）。你可以查询您的账户余额、当天交易和历史交易，比较方便的理财功能是卡内定活互转，你可以在一张一卡通账户内开设几个定期存款账户（它还支持零存整取和教育储蓄功能），这样想把活期中的钱存个定期什么的就不用跑到柜台去排队了。
另外两个比较实用的功能是网上支付和自助缴费。由于涉及到账户款项的支出，这两个环节需要你在网上再进行一次申请才能使用，申请的过程并不复杂，申请之后马上就可以进行相应的操作。
目前网上用于窃取用户密码的木马软件层出不穷，从安全角度考虑，笔者并不建议大家在大众版使用涉及对外支付的功能，用大众版来查查账即可，反正只涉及查询密码（切记，千万不要把查询密码和取款密码设为一样，否则后果会很严重哟！），即便被人窃取也不能用来对外支付。一个重要的安全原则就是不要在使用大众版时输入取款密码，这样就能基本保证账户的安全了。如果说大众版有什么不足的话，那就是它未能把几个模块（如一卡通理财、支付卡理财、一卡通缴费、国债投资等）的功能集成到一起，如果想进行功能切换，你必须重新登录其他的模块才行，有点麻烦。
个人网上银行专业版需要你带着一卡通银行卡和本人身份证到柜台申请，申请费用为5元（各地可能有所不同）。申请完成后你会获得一个授权码，回去之后首先你需要从网上下载招商银行网上银行专业版的专用软件（目前最新的是4.5版），然后输入授权码启用证书，大约60分钟后用同一台电脑登录即可下载一个数字安全证书，这样你就取得了一张使用个人网上银行专业版的电子身份证。每次登录专业版，该软件都会对你的证书信息进行在线认证，以确保不是他人冒用（没有证书是无法登录的）。该专业版软件还提供了对证书的备份和恢复功能，这样一来你如果换一台机器或者重装了系统也可以恢复证书进行操作。如果不想再跑银行，你应该及时对证书进行备份。注意，专业版最多可支持同一用户的5张一卡通，如果你有多张卡，置于专业版中统一管理相当方便，但最好在第一次申请专业版时把这些卡都关联上，否则以后想添加新的关联一卡通还得跑一趟柜台。
有了数字安全证书做后盾，专业版能提供的服务自然要多一些，主要增加的项目有转账汇款、直接网上支付购物、自助缴费、银证通、财务分析等。笔者觉得最有用的功能是转账汇款（如图2所示），如果是同城招行互转，可以实时到账并且不收取任何手续费，用专业版来给亲戚、同事、朋友进行支付会相当方便。至于网上支付、自助缴费等虽然在大众版也能完成，但有了专业版的证书保证，用起来自然要放心不少。
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