广发银行应用SAS数据挖掘及建模技术

　　广东发展银行将借助SAS数据挖掘及建模技术，制定了申请记分机制，实现了以准确、客观数据部署市场推广策略。

　　广东发展银行成立于1988年，是国内第一家信用卡发卡银行，于1995年推出首张人民币及美元信用卡，至2003年标准信用卡发卡量已超过1,000,000张，成为国内第一家信用卡发卡量超越百万张的银行。发展至今，广东发展银行总发卡量已达3,000,000张，分支机构已扩展到全国沿海重点城市，分支行数目近500间。

　　一般来说，银行信用卡业务是通过个人短期循环借贷获取利润，由于并无抵押，风险性相对其它信贷业务为高，银行因而需要一套有效的风险控制机制，才能确保业务长期、稳定的发展。在参考国际上很多发卡银行的经验之后，广东发展银行引入了申请计分(Application Scorecard)机制，透过采用SAS公司先进的数据挖掘技术对大量信用卡客户数据进行分析，寻找客户信用风险的特征和规律，建立相应的数学模型，为新的信用卡申请者或已有的客户进行信用评分。通过申请人填写的有关身份资料，即可以有效、快速地辨别和划分优质还是高风险客户，协助进行初步信用风险评估。

　　采用了申请计分机制后，广东发展银行信用卡逾期欠款情况有明显改善。在2002年第一次引入信审计分卡时，对比原有信审标准，在同等审批率条件下，不良客户比例下降将近50%，大为减低了坏账的风险。此后经过不断跟踪和改进，广东发展银行在04年重新开发并实施了新一期的计分卡，进一步提高了模型预测的准确性。实施自动评分同时带来的好处是，审批人手压力得到舒缓，亦减省不少审核时间，批核新卡的效率显著提升。为了提升市场推广及销售效能，广东发展银行目前正在引入行为计分机制(Behavioral scoring)，以跟踪和监控每个客户的行为、消费模式和还款数据，并根据相应的数学模型，智能化地调整客户的信贷额，同时亦可从而找出高增值客户，向他们推广新产品或服务。

　　“很多国际级银行都采用SAS公司的数据挖掘和分析技术，以改善信用卡业务的经营效能。这是我们选择SAS公司的原因之一，加上他们专业的顾问意见和技术支援，协助我们建立统一的申请计分卡机制，提升信用卡业务的表现，利用资讯科技优化我们的竞争条件,” 广东发展银行信用卡中心副总经理林小桦说。