一两年前，网上银行还只是被看作很有前景的新兴业务，时至今日，为做“快鱼”，银行甚至不得不一个月内两次更新网银版本了。
而真正促使网上银行竞争加剧的因素其实并非新技术，除了成本差异，更来自于银行传统业务之间的竞争。
更多的跟进者
“现在的电子银行发展的确很快，落后者肯定会被淘汰。” 农业银行电子银行部的人士说。
一两年前，那些较早开展网上银行业务的还显得颇有优势，但是局面在2005年迅速发生了改变，即便是网上银行的后来者也迅速跟进，一样热衷于迅速提升网上银行的版本，一样热衷于将各种服务和产品打包进网上银行的服务列表中，一样热衷于大肆宣传。
招商银行1998年4月在国内面向企事业单位首家推出网上企业银行1.0版，是国内第一家网上银行。此后，交易金额和交易笔数以每年50%的速度增长，2004年交易金额达到1.7万亿。
工商银行2000年将网上银行、电话银行等服务渠道进行整合，提出电子银行服务概念。截至2005年10月底，工行网上银行交易额33.5万亿元，成为国内最大的网上银行。
农业银行开展这项业务则是在2002年4月，相比之下，农行多少显得有些慢吞吞。
究其原因，一位分析人士指出，农行的客户群体有很大部分是农村人口，使用电脑的比率小，对网上银行缺乏信任感。这促使该行对于电子银行不太敏感。
但2005年3月农业银行成立专门的电子银行部，到2005年底，农业银行全系统网上银行注册网点达到4644家；网上银行交易额累计达到14747亿元。到2006年，农行网上银行的推广工作还将被纳入到农行对分行的考核成绩当中去。
与此同时，更多银行开始在网上银行业务领域比拼。8月9日，兴业银行在国内率先建立一套“五星领航”网上银行服务规范和服务体系。紧接着，8月18日，浦发行推出的“浦发创富”企业现金管理解决方案中，就有“网上银”。
11月28日，招商银行也隆重发布网上企业银行5.0版，同时推出现金管理八大新品，为企业提供理财服务。
发动机
为什么各家银行如此卖力地发展网上银行业务？仔细分析，不难发现这一新兴业务的好处有多大。
工行网上银行业务交易额从2001年的3万多亿元到2004年的38万亿元，增长10多倍，目前电子银行逐渐呈现与工行柜面业务并驾齐驱的态势。2005年工行网上银行对柜面业务的替代超过了1/4，预计2006年将达到1/3，而网上银行成本始终保持在柜面成本的1/3左右。
招商银行公司业务部的左先生则表示，网上银行由于没有物理网点的成本，大量节约了银行布点的费用。就中国目前的网上银行来说，发展的动力主要是成本问题，同样的业务量，网上银行是最节约成本的方式，一些原先的人工服务可以全部电子化，对柜台员工进行替代，而网上银行全天候的业务支持，也提高了客户的效率。
“招行网上银行交易金额的替代率是38%，这意味着每100元就有38元来自于网上银行，而我们更加看重交易笔数的替代率，这个才是实际反映对柜台的替代率，因为柜台员工的工作不会因为交易额的大小而影响他的程序，而笔数是最天然的计量工具，人工成本最后都是分摊在每一笔交易上，这个替代率目前是22%，在国内也是非常高的。”左先生告诉本报。
目前，网上银行主要依靠年费和手续费收入。传统服务的收费标准由央行制定，但由于电子票据等一些特殊业务的相关法规尚未出台，此类业务还是依靠协议价格来实现。
不过，广发行一位人士认为，除了成本因素之外，真正促使该行迅速开发网上银行的原因是其传统业务受到了其他银行网上服务的冲击。这一点在公司业务部身上体现得尤为明显。
一位知情人士透露，最近一段时间，企业客户和银行之间的关系表现得非常游离。不少大客户可以发短期融资券后，对银行贷款的兴趣也降低了不少。目前企业的兴趣都集中在现金管理系统等能够帮助企业控制成本的服务类项目上。由于各行之间的产品竞争很激烈，这些企业客户对银行的服务要求日高。往往进行现金管理项目都要在四大行之间招标，看各家银行有什么样的功能，如果你没有网上银行，或者功能不齐全，他们根本就不会考虑。
在这种情况下，银行的赢利点更多的从传统的吃存贷利差到收取为企业节约成本或提高企业存款收益而得到的劳务费等中间业务身上。而这些业务都必须通过网上银行作为渠道。目前各家银行普遍推出了诸如现金池、二级账户等基于网上银行的现金管理产品。
招商银行的左先生指出，为企业提供增值服务，是一个非常好的稳定银企关系的手段，过去网上银行是一个开发银企关系的利器，现在是稳定银企关系的手段，因为网上银行不仅仅是开户的问题，一旦使用网上银行，银行和企业就要发生联系，企业也就会慢慢适应这种流程，实现转换成本。
“这些银行业务已经延伸到了企业的经营活动，为银行了解企业带来很大的便利。在此基础上，银行还可以对企业进行综合分析，根据结果为企业提供相应的贷款服务，减少坏账率。”一位业内人士分析。
